Créditos hipotecarios: qué necesitás saber antes de buscar tu propiedad
Los créditos hipotecarios volvieron a convertirse en una alternativa concreta para muchas personas que quieren acceder a una vivienda y no cuentan con el total del dinero necesario para comprarla.
Pero antes de empezar a recorrer propiedades hay una pregunta fundamental:
¿Sé realmente a qué crédito puedo acceder?
Conocer tu capacidad crediticia desde el comienzo puede ahorrarte tiempo, ordenar tu búsqueda y, sobre todo, ayudarte a concentrarte en propiedades que realmente estén dentro de tus posibilidades.
¿Qué es un crédito hipotecario UVA?
Actualmente, muchas de las líneas hipotecarias disponibles en Argentina se otorgan bajo la modalidad UVA (Unidad de Valor Adquisitivo).
Esto significa que tanto el capital adeudado como las cuotas se expresan en UVA, cuyo valor se actualiza de acuerdo con el CER, un coeficiente vinculado a la evolución de los precios.
Por eso, al evaluar un crédito no alcanza con mirar solamente el monto de la primera cuota: es importante comprender cómo funciona su actualización y analizar si el compromiso es sostenible para tus ingresos a lo largo del tiempo.
¿Cuáles son los requisitos habituales?
Cada banco establece sus propias condiciones, pero generalmente se analiza:
?Edad del solicitante.
?Ingresos demostrables.
Antigüedad laboral o en la actividad.
Situación crediticia.
Deudas existentes.
?Relación entre la cuota y los ingresos.
Valor y condiciones de la propiedad que se desea adquirir.
Pueden acceder empleados en relación de dependencia y, dependiendo de la entidad, también monotributistas, autónomos, jubilados y pensionados, siempre que cumplan con los requisitos de la línea elegida.
Por ejemplo, Banco Nación actualmente establece diferentes antigüedades según el tipo de actividad: para empleados permanentes exige acreditar al menos un año de antigüedad laboral y seis meses en el empleo actual; mientras que para autónomos y monotributistas contempla requisitos específicos de antigüedad en la actividad.
¿Cuánto de mis ingresos puede representar la cuota?
Este es uno de los puntos más importantes.
Los bancos establecen una relación máxima entre la cuota y los ingresos demostrables del solicitante. Como referencia, en las líneas hipotecarias vigentes de Banco Nación la cuota inicial no debe superar el 25% de los ingresos computables.
Además, algunas líneas permiten sumar ingresos de otros titulares o codeudores, sujeto a las condiciones particulares de cada entidad.
Esto puede aumentar la capacidad de financiación de una familia.
¿El banco financia el 100% de la propiedad?
No necesariamente.
El porcentaje financiado depende del banco y de la línea crediticia. Además, existe un dato que muchas veces el comprador desconoce:
el banco no se guía únicamente por el precio publicado o acordado con el vendedor.
La propiedad será tasada y la entidad determinará sobre qué valor calculará el porcentaje de financiación.
Por eso es fundamental contar también con ahorros propios para cubrir la diferencia no financiada y los gastos asociados a la operación.
¿Qué documentación suelen solicitar?
Aunque puede variar según cada entidad y situación laboral, normalmente deberás preparar documentación como:
?DNI.
?Constancias de ingresos.
?Recibos de sueldo, si trabajás en relación de dependencia.
Constancia de inscripción y pagos, si sos monotributista.
?Documentación impositiva y certificación de ingresos, si sos autónomo.
?Información sobre préstamos y otras obligaciones financieras existentes.
Además, el banco realizará una evaluación crediticia antes de aprobar definitivamente la operación.
La propiedad también tiene que ser apta crédito
Este punto es clave.
No alcanza con que vos califiques para el préstamo: la propiedad también tiene que calificar.
El inmueble deberá superar la tasación y el análisis documental correspondiente. Dependiendo del banco y del tipo de propiedad, pueden revisarse títulos, planos, antecedentes registrales y demás documentación necesaria para constituir la garantía hipotecaria.
Por eso, si vas a comprar con crédito, es importante avisarlo desde el comienzo de la búsqueda.
Primero el crédito, después la propiedad
Uno de los errores más frecuentes es enamorarse de una casa o departamento y recién después consultar cuánto puede prestar el banco.
El orden debería ser al revés:
?Analizar tus ingresos y situación crediticia.
? ?Consultar las líneas disponibles.
?Obtener una estimación o preaprobación.
?Determinar cuánto dinero propio tenés disponible.
?Recién entonces comenzar la búsqueda de la propiedad.
Así vas a saber cuál es tu presupuesto real y vas a poder negociar con mucha más seguridad.
¿Estás pensando en comprar con crédito hipotecario?
Comprar una propiedad es mucho más que encontrar una casa que te guste. Cuando interviene un crédito hipotecario, también hay que analizar financiación, documentación, tasación y tiempos de la operación.
En Platinum Bienes Raíces podemos acompañarte en la búsqueda de una propiedad acorde a tu presupuesto y orientarte durante todo el proceso inmobiliario.
Porque cuando sabés cuánto podés comprar, buscar tu próxima propiedad se vuelve mucho más simple.
Las condiciones, tasas, porcentajes de financiación y requisitos de los créditos hipotecarios dependen de cada entidad financiera y pueden modificarse. La aprobación y el otorgamiento del crédito son responsabilidad exclusiva de la entidad financiera correspondiente.
